Куда инвестировать 100 $-200 $ в месяц, чтобы потом жить на пассивный доход

Фото: Kyle Popineau

На воркшопе по инвестициям, который проходил в UNIT.city, участница, назовем ее Валерия, задала одному из спикеров вопрос: есть ли надежные инвестиционные инструменты в стабильной валюте, чтобы девушка в возрасте 25 лет с доходом 1000 $ и возможностью инвестировать 100 $-200 $ в месяц могла создать капитал для пассивного дохода через 25-30 лет? 

На этот вопрос спикер лишь ответил, что нужно накапливать (он представлял одного из известных в Украине иностранных брокеров). 

Современные молодые люди предпочитают свободный рабочий график с возможностью одновременно путешествовать и работать вместо того, чтобы ходить в офис с 9 до 18. А когда желание работать пропадет, просто путешествовать и получать удовольствие от жизни. Однако для этого нужен капитал, который будет обеспечивать необходимым пассивным доходом. 

Валерия ищет простой и надежный способ инвестирования. Она хочет уделять инвестированию минимум своего времени с возможностью максимально автоматизировать весь процесс, от инвестирования до получения пассивного дохода. Она понимает, что высокие доходности напрямую связаны с высокими рисками. Поэтому наиболее привлекательным вариантом для нее будет инвестирование в портфель из взаимных и ETF-фондов.

О том, что такое взаимный фонд (ПИФ) и ETF-фонд, мы писали в этой статье.

Как Валерия может создать себе капитал и жить на пассивный доход от него, инвестируя 100 $-200 $ ежемесячно?

Для этого у нее есть два способа на выбор.

Способ первый. Открыть иностранный брокерский счет

Это тот способ, о котором говорил представитель иностранного брокера. 

Валерии для того, чтобы открыть брокерский счет, нужно иметь хотя бы 10 000 $. Конечно, есть брокеры, которые могут открыть счет клиентам с меньшими суммами. Однако учитывая комиссионные и плату за неактивность счета (инвестиции в ETF-фонды не предусматривают активной торговли), это будет невыгодно.

Суть этого способа заключается в том, что нужно сначала где-то накопить нужные 10 000 $. Это могут быть наличные, счет или депозит в банке. Чтобы собрать нужную сумму для открытия брокерского счета, Валерии необходимо откладывать 200 $ в течение 50 месяцев (более 4 лет). Для защиты средств от инфляции она может воспользоваться банковским счетом, по которому начисляются проценты на остаток, или открыть депозит. 

Как только Валерия скопит 10 000 $, нужно открыть иностранный брокерский счет. У большинства брокеров это делается дистанционно – путем заполнения анкеты на сайте. Далее необходимо перевести средства на свой брокерский счет для дальнейшего инвестирования. Сделать это можно SWIFT-переводом, при этом комиссии на примере ПриватБанка составят 0,5 % от суммы перевода плюс 12 $. 

Еще один важный момент, который нужно учесть: чтобы осуществить перевод, банку необходимо предоставить справку из налоговой или декларацию, что по этим средствам уплачены налоги. Если Валерия работает фрилансером и получает доходы на карточку, при этом их не декларирует и не платит налоги, банк откажется переводить средства. Но если справка есть, то после пополнения счета Валерия выбирает и покупает ETF-фонды.  

Затем она повторяет весь процесс по накоплению необходимой суммы для пополнения своего брокерского счета. Теперь можно пополнять меньшими суммами, например, по 5 000 $, в этом случае комиссионные расходы на перевод будут около 0,75 %.

Также Валерии необходимо будет подавать ежегодную декларацию и платить налоги со своих инвестиций, если они принесли прибыль. Размер налогов на сегодняшний день состоит из 18 % налога на доходы физических лиц и военного сбора 1,5 %.

Чтобы узнать больше об инвестировании через иностранного брокера, напишите нам здесь.

Способ второй. Инвестировать через продукты unit-linked

Этот способ отличается от предыдущего тем, что не нужно где-то накапливать необходимую сумму для инвестирования в ETF-фонды. Валерия может сразу инвестировать 100 $-200 $ в месяц в выбранный портфель фондов. Такую возможность дает инвестиционное страхование жизни, или продукты unit-linked.

Подробнее о unit-linked можно почитать в нашей статье: Инвестиционное страхование жизни unit-linked: что это, его особенности и кому подходит

С продуктами unit-linked Валерия может открыть накопительную программу с минимальным взносом от 100 $ в месяц и на срок от 5 до 25 лет. Если она планирует инвестировать в течение 30 лет, то после окончания первой программы на 25 лет можно открыть новую, не выводя средства из страховой компании.

Регулярные взносы будут списываться с привязанной к счету банковской карты и автоматически распределяться между избранными фондами. Списание средств с банковской карты проходят без комиссии, как и покупка того или иного инвестиционного фонда. Также не нужно предоставлять банку справку о происхождении средств, подавать ежегодную декларацию и платить налоги. 

Но налоги все же придется оплатить при выводе средств из страховой компании на свой банковский счет. При этом как только размер инвестиционного счета Валерии достигнет 16 000 $, она может заказать платежную карточку American Express и пользоваться своими накоплениями без вывода их из страховой компании.

Одной из особенностей накопительной программы unit-linked является наличие выкупной суммы. Это означает, что при досрочном прекращении своей программы Валерия не сможет забрать всю накопленную сумму. Выкупная сумма действует только в течение первых 15 лет, а потом можно без проблем закрыть программу и забрать все средства, если возникнет такая необходимость. Но достигнет ли Валерия своих целей в этом случае? Вопрос остается открытым. 

Размер комиссионных расходов зависит от выбранной программы, суммы, срока инвестирования и дисциплины самого инвестора. Для задачи Валерии подойдет накопительная программа с ежемесячными взносами 200 $ (взносы можно делать раз в квартал, раз в полгода и раз в год) и сроком инвестирования 25 лет. Средний размер всех комиссий для этой программы составит 0,58 % в год.

Получить свой расчет программы unit-linked и узнать условия открытия счета можно на этой странице.

Какой капитал создаст Валерия, инвестируя всего 200 $ ежемесячно?

Здесь время на стороне Валерии. Чем больше времени у инвестора для инвестирования, тем больший капитал он создаст при меньших инвестициях. 

Так какой капитал создаст Валерия? Давайте посмотрим на примере накопительной программы unit-linked с ежемесячными взносами 200 $ и сроком инвестирования 25 лет. При ожидаемой среднегодовой доходности 8 % через 25 лет у Валерии будет 173 098 $. Это чистая сумма с учетом всех комиссионных расходов.

Динамика роста капитала Валерии. Источник: Investors Trust Assurance SPC

Если Валерия начала инвестировать 200 $ в возрасте 25 лет, в 50 лет ее капитал составит 173 098 $. Но если она продолжит работать и инвестировать еще 15 лет, то в возрасте 65 лет ее капитал составит уже невероятных 644 216 $! Это результат дисциплины, умноженной на время и сложный процент.

На какой пассивный доход может рассчитывать Валерия?

Валерия хочет получать из своего капитала 800 $ пассивного дохода ежемесячно, но это в сегодняшних деньгах. За счет инфляции, которая составляет в среднем 2,5 % в год в долларах США, через 25 лет это уже будет 1 483 $ ежемесячно. То есть капитала размером 173 098 $ ей хватит до 65 лет жизни. Однако после достижения этого возраста капитала на поддержание желаемого уровня жизни у нее уже не останется. 

Если Валерия решит работать до 65 лет и продолжать инвестировать, то капитала 644 216 $, который она скопила до этого момента, при пассивном доходе 800 $ ежемесячно в сегодняшних деньгах ей хватит на всю жизнь. Однако для этого ей нужно работать на 15 лет больше, чем она планирует.

Как быть Валерии? Каким вариантом ей воспользоваться? Работать меньше, но тогда идти на риск того, что ей не хватит денег на жизнь после окончания активной трудовой деятельности? Или работать больше? А может, получать меньший пассивный доход? Только правильное планирование поможет Валерии подготовиться к будущему, определить необходимую сумму ежемесячных инвестиций и горизонт инвестирования с учетом стиля ее жизни.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, инвестициях, страховании или семейном бюджете, напишите нам через форму обратной связи. На самые интересные вопросы ответим в блоге.

Автор Петро Цибуля

Петр Цыбуля

Соучредитель компании Capital System Group, сертифицированный независимый финансовый советник

Подписывайтесь на наши рассылки

В рассылках мы делимся своим опытом, практическими кейсами и интересными статьями в сфере личных финансов, страхования и инвестиций