Что такое страхование, как работает и какая от него польза

Как понять нюансы страхования, что покроет ваш страховой полис и зачем вообще он вам нужен?

Страхование предусматривает финансовую безопасность и защиту вашей независимости.

Нет необходимости изучать горы книг и материалов в сети, чтобы понять, как оно работает. Принципы его довольно просты: страхование защищает ваши инвестиции, жизнь и имущество. Вы регулярно платите определенную сумму в обмен на гарантию, что при непредвиденных обстоятельствах (несчастный случай, болезнь, смерть, повреждение имущества) страховая компания защитит вас финансовой компенсацией.

Страхование – это группа полисов, созданных с целью защитить вас от рисков финансовых потерь, которые вы не в состоянии покрыть самостоятельно.

Как работает страхование?

При открытии программы вы будете платить компании сумму по договору – страховой взнос. В обмен на него страховая компания компенсирует ваши потери, если такие произойдут. Здесь работает принцип распространения риска экономической потери (например, пожара или кражи) среди множества людей. В большинстве случаев защита от потерь входит в сумму страховых взносов. Последние взимаются страховой компанией, и когда наступает время возместить ущерб владельцу полиса, она берет деньги для выплат из уплаченных взносов.

Страховой полис вам нужен в случае, если денежная потеря превышает сумму, которую вы можете себе позволить потерять

Почему банк требует страхование имущества?

Некоторые типы полисов необходимы для заемщиков банков, кредитных организаций. В зависимости от типа страхования, вы будете «обязаны» купить страховой полис для получения займа или осуществления крупных покупок — например, таких, как дом.

Лучшая цена на страхование

Как получить адекватную цену страхового взноса? Во-первых, стоит провести мониторинг как можно большего числа страховых компаний. Во-вторых, самостоятельно или с помощью страхового советника определить наиболее приемлемую стоимость страховых услуг. В зависимости от опыта страховых случаев, андеррайтинга страховой компании, ставки будут разными.

Некоторые страховые компании могут предоставлять скидки, нацеленные на статус клиента. От того, насколько ваш статус совпадает со статусом страховой компании, зависит уровень цены на страхование для вас.

5 основных типов страхования

Наибольшим спросом пользуются такие виды страхования:

  1. Жилья – дома, квартиры и имущество, сдаваемое в аренду.
  2. Автомобилей и других транспортных средств (снегоходы, мотоциклы).
  3. Катеров, другого водного транспорта.
  4. Здоровья, жизни и страхование на случай потери трудоспособности.
  5. Страхование гражданской ответственности.

Купить все эти виды страхования в одной компании, возможно, и не получится, ведь страхование требует лицензий и разделено на категории. Это означает, что организация должна получить государственную лицензию на возможность предоставлять тот или иной тип полиса.

Что покрывают различные типы страхования?

Страхование жилья распространяется на жилой дом, дополнительные здания на прилегающей территории и на движимое имущество всех жилых помещений. Также оно может предполагать дополнительные расходы на страхование жизни и личной ответственности.

Страхование имущества, сдаваемого в аренду в том числе, может обезопасить вашу частную собственность, а дополнительные расходы на страхование жизни и личной ответственности защитят от непредвиденных затрат и серьезных корректировок в жизненные планы и финансовое планирование.

Страхование автомобиля, судна и других транспортных средств

Страховые полисы для разных видов транспортных средств предлагают многочисленные варианты покрытия. Базовым является покрытие личной ответственности в использовании и управлении транспортным средством. Далее – страхование от физического повреждения самого транспорта, судна или их составных. В дополнение, в полис могут быть включены возможности для медицинских выплат третьим лицам или компенсации в случае смерти или ранений, вызванных деятельностью транспортного средства.

Страхование здоровья, жизни и страхование на случай потери трудоспособности

Данные виды страхования, а также полисы вроде страхования на случай критического заболевания охватывают широкий спектр услуг – от покрытия базовых расходов на медицину до полисов, предусматривающих покрытие расходов на стоматологию и медицинское лечение, покрытие при несчастных случаях или смерти, компенсацию при наступлении критических заболеваний.

Ключевые положения и нюансы страхового полиса

Следует отметить, что при выборе полиса важно обратить внимание на текст, написанный мелким шрифтом. Титульная страница полиса содержит только базовые лимиты страхования, а более детальные формулировки положений полиса обычно прописаны мелким текстом. Не ознакомившись с ним, владельцы полиса часто остаются сбитыми с толку или разочарованными в процессе подачи заявления на выплату. Поэтому при покупке полиса следует учитывать такие его характеристики:

 

  1. Франшиза – сумма денег, которую вам не возместит страховая компания. Чем больше франшиза, тем больше ваш личный риск, а потому меньше страховой взнос. Некоторые используют франшизу с целью сэкономить.
  2. Страховые компании часто предлагают различные уровни страхования. Приобретая полис по довольно низкой цене, не стесняйтесь более детально узнать о типе страхования и границах его покрытия.
  3. Специальные лимиты. Во всех страховых полисах содержатся разделы, в которых указано лимиты сумм к выплате. Этот нюанс очень важен при подаче заявления на выплату. Он распространяется на все виды полисов. Спросите, какие покрытия рисков ограничены и в чем заключаются эти ограничения. Вы можете попросить другой тип полиса, который предоставит вам больше возможностей, если указанные ограничения касаются вас.
  4. Периоды ожидания и особые случаи. Некоторые виды полисов предусматривают периоды ожидания до того, как страхование вступит в действие. Например, в страховании на случай критических заболеваний, госпитализации, хирургического вмешательства предусмотрен период ожидания, а в страховании жизни — период ожидания касательно суицида. Это лишь некоторые из примеров, поэтому не стесняйтесь спросить о времени, когда страхование вступает в действие, и предусмотрены ли периоды ожидания или особые случаи в рамках конкретного полиса, который вы намерены приобрести.
  5. Основой для урегулирования убытков являются условия, согласно которым должны осуществляться выплаты по заявлению о выплате.

Деньги, накопленные от всех уплаченных страховых взносов, позволяют страховой компании создать активы для выплат застрахованному лицу по заявлению на выплату

Можно ли вернуть обратно страховые взносы в случае отсутствия заявлений на выплату?

Когда вы платите страховые взносы в течение многих лет, то при отсутствии страховых случаев потраченная сумма может показаться неоправданно большой. Некоторые даже считают, что вправе вернуть эти деньги из-за отсутствия заявлений на выплату. Но таков принцип работы страхования – страховые компании накапливают уплаченные вами средства и откладывают их до тех пор, когда вы подадите заявление о выплате.

Страховые взносы против страховых выплат

Представьте, что вы платите 12 500 грн. в год, чтобы застраховать свой дом стоимостью 5 млн. грн. В течение 10 лет вы платили страховые взносы и ни разу не подавали заявлений о выплате. Вы начинаете рассуждать, почему вы платили так много. И на 11-й год у вас происходит случай, по которому вы подаете заявление о выплате. Страховая компания выплачивает вам 1 млн. 250 тыс. грн.

Те 125 000 грн., которые вы уплатили в течение 10-ти лет, – это значительно меньшие убытки, по сравнению с оцененными и выплаченными убытками 1 млн. 250 тыс. грн., которые могли бы стать вашими затратами.

Если бы страховая компания выплачивала каждому деньги при отсутствии заявлений о выплате, она бы никогда не собрала достаточно средств на страховые выплаты. Когда вы несете убытки, вы сразу же прекращаете приносить пользу страховой компании. Однако благодаря тому, что риск разделен между многими людьми, и тому, что компания создает специальные страховые резервы, она имеет возможность накопить активы из уплаченных взносов, и выплата по страховым случаям становится возможной.

Колебание цен на полисы

Было бы неплохо, если бы цены на страхование не повышались. Но это бизнес, и, кроме того, у компаний есть ответственность зарабатывать достаточно денег, чтобы в любой момент выплатить нужную сумму застрахованным лицам.

Когда страховая компания в конце года подсчитывает сумму выплаченных денег по заявлениям на выплату и сравнивает ее с суммой средств, собранных по страховым взносам, она должна пересчитать тарифы. Это влияет на ее рентабельность. Так, в результате анализа реального уровня прибыли за последние годы, цена полисов меняется в большую или меньшую сторону.

Агенты, агенты от компании и страховые посредники

Покупая полис, вы часто имеете дело с агентами и посредниками, представителями страховой компании. Они представляют вам страховую компанию, имеющиеся у них полисы и продукты компании.

Существует разница между агентом страховой компании и посредником или независимым страховым агентом. Первый представляет только одну компанию. Он хорошо знает о предложениях и продуктах своей компании, но не предоставляет информацию о страховании в других компаниях, и юридически не имеет права работать с несколькими страховыми компаниями. Посредники же или независимые агенты могут контактировать с разными страховыми компаниями.

Какой страховой полис выбрать?

Существует ряд вопросов, которые следует себе задать в процессе выбора полиса.

  • Какие риски или какую финансовую потерю вы в состоянии компенсировать самостоятельно?
  • Наступившая потеря внесет серьезные коррективы в ваши жизненные планы и финансовое планирование?
  • От вашего заработка зависят другие люди?
  • Достаточно ли у вас денег, чтобы покрыть все расходы, связанные с несчастным случаем, повреждением дома или автомобиля?
  • Хватит ли вам сбережений для покрытия собственных нужд в случае физической нетрудоспособности или серьезного заболевания?
  • Можете ли вы позволить себе платить больше франшизу, чтобы снизить стоимость страхового полиса?
  • Есть ли у вас особые потребности или планы в жизни, которые вы хотели бы финансово защитить?
  • За что вы беспокоитесь больше всего?

 

Страховые полисы могут быть приспособлены к вашим потребностям – защищать то, что нужно вам. В свою очередь это поможет вам сузить границы полиса и, соответственно, снизить его цену.

И еще. Выбор страхового полиса также зависит от вашего текущего образа жизни, от того, какими активами вы владеете, каковы ваши долгосрочные цели и пределы ответственности. Эти факторы важно учесть и обсудить с вашим финансовым советником.

Оптимально подобранный полис – важная часть успешного планирования финансовой стратегии, которая защитит вас и поможет быть финансово независимым, даже в случае финансовой потери.

Получить подробную консультацию по страховым продуктам и компаниям или подобрать индивидуальную программу на выгодных условиях можно здесь.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, инвестициях, страховании или семейном бюджете, напишите нам через форму обратной связи. На самые интересные вопросы ответим в блоге.

Автор Константин Сафонов

Константин Сафонов

Соучредитель компании Capital System Group, сертифицированный независимый финансовый советник

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!

  • 11
    Поделились