Куди інвестувати 100 $-200 $ на місяць, щоб потім жити на пасивний дохід

Фото: Kyle Popineau

На воркшопі з інвестицій, який проходив в UNIT.city, дівчина, назвемо її Валерія, поставила одному із спікерів питання: чи є надійні інвестиційні інструменти в стабільній валюті, щоб дівчина віком 25 років з доходом 1000 $ і можливістю інвестувати 100 $-200 $ на місяць могла створити собі капітал для пасивного доходу через 25-30 років? 

На це питання спікер лише відповів, що потрібно накопичувати (він представляв одного із відомих в Україні іноземних брокерів). 

Сучасні молоді люди віддають перевагу вільному робочому графіку з можливістю одночасно подорожувати та працювати замість того, щоб ходити до офісу з 9 до 18. А коли бажання працювати зникне, просто подорожувати й отримувати задоволення від життя. Але для цього потрібен капітал, який забезпечуватиме необхідним пасивним доходом. 

Валерія шукає простий та надійний спосіб інвестування. Вона хоче приділяти мінімум свого часу з можливістю максимально автоматизувати весь процес, від інвестування до отримання пасивного доходу. Вона розуміє, що високі дохідності прямо пов’язані з високими ризиками. Тому найбільш привабливим варіантом для неї буде інвестування в портфель із взаємних та ETF-фондів.

Про те, що таке взаємний фонд (ПІФ) та ETF-фонд, ми писали у цій статті.

Як Валерія може створити собі капітал і жити на пасивний дохід від нього, інвестуючи 100 $-200 $ щомісяця?

Для цього у неї є на вибір два способи.

Спосіб перший. Відкрити іноземний брокерський рахунок

Це той спосіб, про який говорив представник іноземного брокера. 

Валерії для того, щоб відкрити брокерський рахунок, потрібно мати хоча б 10 000 $. Звичайно, є брокери, які можуть відкрити рахунок клієнтам з меншими сумами. Проте враховуючи комісійні та плату за неактивність рахунку (інвестиції в ETF-фонди не передбачають активної торгівлі), це буде невигідно.

Суть цього способу полягає в тому, що необхідно спочатку десь накопичити 10 000 $. Це може бути готівка, рахунок або депозит в банку. Для того, щоб зібрати потрібну суму для відкриття брокерського рахунку, Валерії потрібно відкладати 200 $ протягом 50 місяців (більше ніж 4 роки). Щоб захистити кошти від інфляції, вона може скористатись банківським рахунком, по якому нараховуються відсотки на залишок, або відкрити депозит. 

Як тільки Валерія накопичить 10 000 $, потрібно відкрити іноземний брокерський рахунок. В більшості брокерів це робиться дистанційно, шляхом заповнення анкети на сайті. Далі необхідно перевести кошти на свій брокерський рахунок для подальшого інвестування. Зробити це можна SWIFT-переказом, при цьому комісії на прикладі ПриватБанку складуть 0,5 % від суми переказу плюс 12 $. 

Ще один важливий момент, який потрібно врахувати: щоб здійснити переказ, банку необхідно надати довідку з податкової чи декларацію, що по цим коштам сплачені податки. Якщо Валерія працює фрілансером й отримує доходи на картку, при цьому їх не декларує та не сплачує податки, банк відмовиться переводити кошти. Але якщо довідка є, то після поповнення рахунку Валерія, обирає та купує ETF-фонди. 

Потім вона повторює весь процес з накопичення потрібної суми для поповнення свого брокерського рахунку. Тепер можна поповнювати меншими сумами, наприклад, по 5 000 $, в цьому випадку комісійні витрати на переказ становитимуть близько 0,75 %.

Також Валерії необхідно буде подавати щорічну декларацію та сплачувати податки із своїх інвестицій, якщо вони принесли прибуток. Розмір податків на сьогоднішній день складається із 18 % податку на доходи фізичних осіб та військового збору 1,5 %.

Щоб дізнатись більше про інвестування через іноземного брокера, напишіть нам тут.

Спосіб другий. Інвестувати через продукти unit-linked

Цей спосіб відрізняється від попереднього тим, що не потрібно десь накопичувати потрібну суму для інвестування в ETF-фонди. Валерія може відразу інвестувати 100 $-200 $ на місяць в обраний портфель фондів. Таку можливість дає інвестиційне страхування життя, або продукти unit-linked.

Детальніше про unit-linked можна почитати у нашій статті: Інвестиційне страхування життя unit-linked: що це, його особливості та кому підходить

З продуктами unit-linked Валерія може відкрити накопичувальну програму із мінімальним внеском від 100 $ на місяць та терміном від 5 до 25 років. Якщо вона планує інвестувати протягом 30 років, то після закінчення першої програми на 25 років можна відкрити нову, не виводячи кошти із страхової компанії.

Регулярні внески будуть списуватись із прив’язаної до рахунку банківської картки та автоматично розподілятись між обраними фондами. Списання коштів з банківської картки проходять без комісії, як і купівля того чи іншого інвестиційного фонду. Також не потрібно надавати банку довідку про походження коштів, подавати щорічну декларацію та сплачувати податки. 

Але податки все ж доведеться сплатити при виведенні коштів зі страхової компанії на свій банківський рахунок. Проте як тільки розмір інвестиційного рахунку Валерії сягне 16 000 $, вона може замовити платіжну картку American Express і користуватись своїми накопиченнями без виводу їх зі страхової компанії.

Однією з особливостей накопичувальної програми unit-linked є наявність викупної суми. Це означає, що при достроковому припиненні своєї програми Валерія не зможе забрати всю накопичену суму. Викупна сума діє тільки протягом перших 15 років, а потім можна без проблем закрити програму і забрати всі кошти, якщо виникне така необхідність. Але чи досягне Валерія своїх цілей у цьому випадку? Питання залишається відкритим. 

Розмір комісійних витрат залежить від обраної програми, суми, терміну інвестування та дисципліни самого інвестора. Під задачу Валерії підійде накопичувальна програма із щомісячними внесками 200 $ (внески також можна робити раз на квартал, раз на півроку й раз на рік) та терміном інвестування 25 років. Середній розмір всіх комісій для цієї програми складе 0,58 % на рік.

Отримати свій розрахунок програми unit-linked та дізнатись умови відкриття рахунку можна на цій сторінці.

Який капітал створить Валерія, інвестуючи всього 200 $ щомісяця?

Тут час на стороні Валерії. Чим більше часу є у інвестора для інвестування, тим більший капітал він створить при менших інвестиціях. 

Тож який капітал створить Валерія? Давайте подивимось на прикладі накопичувальної програми unit-linked із щомісячними внесками 200 $ та терміном інвестування 25 років. При очікуваній середньорічній дохідності 8 % через 25 років у Валерії буде 173 098 $. Це чиста сума з урахуванням всіх комісійних витрат.

Куди інвестувати 100 $-200 $ на місяць. Динаміка росту капіталу Валерії

Динаміка росту капіталу Валерії. Джерело: Investors Trust Assurance SPC

Якщо Валерія розпочала інвестувати 200 $ у віці 25 років, у 50 років її капітал складатиме 173 098 $. Але якщо вона продовжить працювати та інвестувати ще 15 років, то у віці 65 років її капітал складе уже неймовірних 644 216 $! Це результат дисципліни, помноженої на час та складний відсоток.

На який пасивний дохід може розраховувати Валерія?

Валерія хоче отримувати зі свого капіталу 800 $ пасивного доходу щомісяця, але це в сьогоднішніх грошах. За рахунок інфляції, яка складає в середньому 2,5 % на рік в доларах США, через 25 років це вже буде 1 483 $ щомісяця. Тобто капіталу розміром 173 098 $ їй вистачить до 65 років життя. Проте після досягнення цього віку капіталу на підтримання бажаного рівня життя в неї уже не залишиться. 

Якщо Валерія вирішить працювати до 65 років і продовжувати інвестувати, то капіталу 644 216 $, який вона накопичить до цього моменту, при пасивному доході 800 $ щомісяця в сьогоднішніх грошах, їй вистачить на все життя. Проте для цього їй потрібно працювати на 15 років більше, ніж вона планує.

Як бути Валерії? Яким варіантом їй скористатись? Працювати менше, але тоді іти на ризик того, що їй не вистачить грошей на життя після закінчення активної трудової діяльності? Чи працювати більше? А може, отримувати менший пасивний дохід? Тільки правильне планування допоможе Валерії підготуватись до майбутнього, визначити необхідну суму щомісячних інвестицій та горизонт інвестування з урахуванням стилю її життя.

Якщо у вас є питання про особисті фінанси, інвестиції, страхування або сімейний бюджет, напишіть нам через форму зворотнього зв’язку. На найцікавіші питання відповімо в блозі.

Автор Петро Цибуля

Петро Цибуля

Співзасновник компанії Capital System Group, сертифікований незалежний фінансовий радник

Підписуйтесь на наші розсилки

В розсилках ми ділимось своїм досвідом, практичними кейсами та цікавими статтями у сфері особистих фінансів, страхування та інвестицій