Що таке страхування, як працює та яка від нього користь

Як зрозуміти нюанси страхування, що покриває ваш страховий поліс і навіщо взагалі він вам потрібен?

Страхування передбачає фінансову безпеку та захист вашої незалежності.

Немає необхідності вивчати гори книг і матеріалів в мережі, щоб зрозуміти як воно працює. Принципи його досить прості: страхування захищає ваші інвестиції, життя та майно. Ви регулярно сплачуєте певну суму грошей в обмін на гарантію, що у разі непередбачених обставин (нещасний випадок, хвороба, смерть, пошкодження майна) страхова компанія захистить вас у вигляді фінансової компенсації.

Страхування – це група полісів, створених з метою захистити вас від ризиків фінансових втрат, які ви не в змозі покрити самостійно.

Як працює страхування?

При відкритті програми ви будете сплачувати компанії суму за договором – страховий внесок. В обмін на нього, страхова компанія компенсує ваші втрати, якщо такі відбудуться. Тут працює принцип поширення ризику економічної втрати (наприклад, пожежі або крадіжки) серед багатьох людей. У більшості випадків захист від втрат входить в суму страхових внесків. Останні стягуються страховою компанією, і коли настає час відшкодувати збиток власнику поліса, вона бере гроші для виплат зі сплачених внесків.

Страховий поліс вам потрібен у випадку, коли грошова втрата перевищує суму, яку ви можете собі дозволити втратити

Чому банк вимагає страхування майна?

Деякі типи полісів необхідні для позичальників банків, кредитних організацій. Залежно від типу страхування, ви будете «зобов’язані» купити страховий поліс для отримання позики або здійснення значних покупок, наприклад таких як будинок.

Краща ціна на страхування

Як отримати адекватну ціну страхового внеску? По-перше, варто провести моніторинг якомога більшого числа страхових компаній. По-друге, самостійно або за допомогою страхового радника визначити найбільш прийнятну вартість страхових послуг. Залежно від досвіду страхових випадків, андеррайтингу страхової компанії, ставки будуть різними.

Деякі страхові компанії можуть надавати знижки, націлені на статус клієнта. Від того, наскільки ваш статус збігається зі статусом страхової компанії, залежить рівень ціни на страхування для вас.

5 основних типів страхування

Найбільшим попитом користуються такі види страхування:

  1. Житла – будинки, квартири і майно, що здається в оренду.
  2. Автомобілів та інших транспортних засобів (снігоходи, мотоцикли, мопеди).
  3. Катерів, іншого водного транспорту.
  4. Здоров’я, життя і страхування на випадок втрати працездатності.
  5. Страхування цивільної відповідальності.

Придбати всі ці види страхування в одній компанії можливо й не вдасться, адже страхування вимагає ліцензій і розділене на категорії. Це означає, що організація повинна отримати державну ліцензію на можливість надавати той чи інший тип полісу.

Що покривають різні типи страхування?

Страхування житла поширюється на житловий будинок, додаткові будівлі на прилеглій території і на рухоме майно всіх житлових приміщень. Також воно може передбачати додаткові витрати на страхування життя і особистої відповідальності.

Страхування майна, що здається в оренду в тому числі, може убезпечити вашу приватну власність, а додаткові витрати на страхування життя і особистої відповідальності захистять від непередбачених витрат і серйозних коригувань в життєві плани і фінансове планування.

Страхування автомобіля, судна та інших транспортних засобів

Страхові поліси для різних видів транспортних засобів пропонують численні варіанти покриття. Базовим є покриття особистої відповідальності у використанні і управлінні транспортним засобом. Далі – страхування від фізичного пошкодження самого транспорту, судна або їхніх складових. На додаток, в поліс можуть бути включені можливості для медичних виплат третім особам або компенсації в разі смерті або поранень, викликаних діяльністю транспортного засобу.

Страхування здоров’я, життя і страхування на випадок втрати працездатності

Дані види страхування, а також поліси на кшталт страхування на випадок критичного захворювання охоплюють широкий спектр послуг – від покриття базових витрат на медицину до полісів, які передбачають покриття витрат на стоматологію і медичне лікування, покриття при нещасних випадках або смерті, компенсацію при настанні критичних захворювань.

Ключові положення і нюанси страхового поліса

Слід зазначити, що при виборі поліса важливо звернути увагу на текст, написаний дрібним шрифтом. Титульна сторінка поліса містить тільки базові ліміти страхування, а більш детальні формулювання положень поліса зазвичай прописані дрібним текстом. Не ознайомившись з ним, власники поліса часто залишаються збитими з пантелику або розчарованими в процесі подачі заяви на виплату. Тому при покупці поліса слід враховувати такі його характеристики:

 

  1. Франшиза – сума грошей, яку вам не відшкодує страхова компанія. Чим більше франшиза, тим більше ваш особистий ризик, а тому менше страховий внесок. Деякі використовують франшизу з метою заощадити.
  2. Страхові компанії часто пропонують різні рівні страхування. Купуючи поліс за досить низькою ціною, не соромтеся більш детально довідатися про тип страхування і межі його покриття.
  3. Спеціальні ліміти. У всіх страхових полісах містяться розділи, в яких зазначено ліміти сум до виплати. Цей нюанс дуже важливий при подачі заяви на виплату. Він поширюється на всі види полісів. Запитайте, які покриття ризиків обмежені і в чому полягають ці обмеження. Ви можете попросити інший тип полісу, який надасть вам більше можливостей, якщо зазначені обмеження стосуються вас.
  4. Періоди очікування та особливі випадки. Деякі види полісів передбачають періоди очікування, перш ніж страхування вступить в дію. Наприклад, в страхуванні на випадок критичних захворювань, госпіталізації, хірургічного втручання передбачений період очікування, а в страхуванні життя період очікування щодо суїциду. Це лише деякі з прикладів, тому не соромтеся запитати про час, коли страхування вступає в дію, і чи передбачені періоди очікування або особливі випадки в межах конкретного поліса, який ви маєте намір придбати.
  5. Основою для врегулювання збитків є умови, згідно з якими мають здійснюватися виплати за заявою на виплату.

Кошти, накопичені від всіх сплачених страхових внесків, дозволяють страховій компанії створити активи для виплат застрахованій особі за заявою на виплату

Чи можливо повернути страхові внески в разі відсутності заяв на виплату?

Коли ви сплачуєте страхові внески протягом багатьох років, то при відсутності страхових випадків витрачена сума може здатися невиправдано великою. Дехто навіть вважає, що має право повернути ці гроші через відсутність заяв на виплату. Але такий принцип роботи страхування – страхові компанії накопичують сплачені вами кошти і відкладають їх доти, поки ви не подасте заяву на виплату.

Страхові внески проти страхових виплат

Уявіть, що ви сплачуєте 12 500 грн на рік, щоб застрахувати свій будинок вартістю 5 млн. грн. Протягом 10 років ви сплачували страхові внески і жодного разу не подавали заяв на виплату. Ви починаєте міркувати, чому ви платили так багато. І на 11-й рік у вас відбувається випадок, за яким ви подаєте заяву на виплату. Страхова компанія виплачує вам 1 млн. 250 тис. грн.

Ті 125 000 грн., які ви сплатили протягом 10-ти років – це значно менші збитки, порівняно з оціненими і виплаченими збитками 1 млн. 250 тис. грн, які могли б стати вашими витратами.

Якби страхова компанія виплачувала кожному гроші при відсутності заяв на виплату, вона б ніколи не зібрала достатньо коштів на страхові виплати. Коли ви несете збитки, ви відразу ж припиняєте приносити користь страховій компанії. Однак завдяки тому, що ризик розділений між багатьма людьми і тому, що компанія створює спеціальні страхові резерви, компанія вона здатна накопичити активи зі сплачених внесків, і виплата у разі страхових випадків стає можливою.

Коливання цін на поліси

Було б непогано, якщо ціни на страхування не підвищувалися. Але це бізнес, і, крім того, у компаній є відповідальність заробляти достатньо грошей, щоб будь-коли виплатити потрібну суму застрахованим особам.

Коли страхова компанія в кінці року підраховує суму виплачених грошей за заявами на виплату і порівнює її з сумою коштів, зібраних по страхових внесках, вона повинна перерахувати тарифи. Це впливає на її рентабельність. Так, в результаті аналізу реального рівня прибутку за останні роки, ціна полісів змінюється в більшу або меншу сторону.

Агенти, агенти від компанії і страхові посередники

Купуючи поліс, ви часто маєте справу з агентами і посередниками, представниками страхової компанії. Вони представляють вам страхову компанію, наявні у них поліси і продукти компанії.

Існує різниця між агентом страхової компанії і посередником або незалежним страховим агентом. Перший представляє тільки одну компанію. Він добре знає про пропозиції та продукти своєї компанії, але не надає інформацію про страхування в інших компаніях, та юридично не має права працювати з декількома страховими компаніями. Посередники ж або незалежні агенти можуть контактувати з різними страховими компаніями.

Який страховий поліс обрати?

Існує ряд питань, які варто собі поставити в процесі вибору поліса.

  • Які ризики або яку фінансову втрату ви в змозі компенсувати самостійно?
  • Отримана втрата внесе серйозні коригування у ваші життєві плани і фінансове планування?
  • Від вашого заробітку залежать інші люди?
  • Чи достатньо у вас грошей, щоб покрити всі витрати, пов’язані з нещасним випадком, пошкодженням будинку або автомобіля?
  • Чи вистачить вам заощаджень для покриття власних потреб в разі фізичної непрацездатності або серйозного захворювання?
  • Чи можете ви дозволити собі платити більшу франшизу, щоб зменшити вартість страхового поліса?
  • Чи є у вас особливі потреби або плани в житті, які ви хотіли б фінансово захистити?
  • За що ви турбуєтеся найбільше?

 

Страхові поліси можуть бути пристосовані до ваших потреб і визначити, що конкретно вам потрібно захистити. У свою чергу це допоможе вам звузити межі поліса і, відповідно, знизити його ціну.

До того ж. Вибір страхового поліса також залежить від вашого поточного способу життя, від того, якими активами ви володієте, які ваші довгострокові цілі і межі відповідальності. Ці чинники важливо врахувати і обговорити з вашим фінансовим радником. Оптимально підібраний поліс – важлива частина успішного планування фінансової стратегії, яка захистить вас і допоможе бути фінансово незалежним, навіть у разі фінансової втрати.

Отримати детальну консультацію щодо страхових продуктів та компаній або підібрати індивідуальну програму на вигідних умовах можна тут.

Якщо у вас є питання про особисті фінанси, інвестиції, страхування або сімейний бюджет, напишіть нам через форму зворотнього зв’язку. На найцікавіші питання відповімо в блозі.

Автор Костянтин Сафонов

Костянтин Сафонов

Співзасновник компанії Capital System Group, сертифікований незалежний фінансовий радник

Підписуйтесь на наші розсилки

В розсилках ми ділимось своїм досвідом, практичними кейсами та цікавими статтями у сфері особистих фінансів, страхування та інвестицій

  • 5
    Поширили: